賃貸 vs 購入、
生涯コストで見る

「5年以上なら買い」では決まらない

賃貸か購入かの話には、よく出る目安があります。「何年住むなら買ったほうが得」というやつです。 けれど、その目安は多くの場合、今の家賃がずっと続く前提で計算されています。

現実には、家賃はゆっくり上がります。お金の価値もゆっくり下がります。 この2つを入れた瞬間、「○年で逆転」という一本の線は引けなくなる。だから順番に、あなたの数字で見ていきます。

数字で見る（まず名目で）

YOHACK のケース台帳には、同じ世帯で「賃貸を続けた世界線」と「物件を買った世界線」を並べた試算があります。いくつか抜き出します。

同じ「賃貸 vs 購入」でも、家賃の重さ・貯蓄の厚み・年齢で向きが逆になっているのが分かります。 家賃が月40万のC06では購入側に大きく振れ、高貯蓄で賃貸を続けたいC16では賃貸側に振れる。 ひとつの正解がないのは、ここに表れています。生涯コストの実額（賃貸の累計家賃・購入の総コスト）は、家賃の上がり方・住む年数・購入条件で変わります。

名目 vs 実質（今の価値で見る）

ここで一段、見方を変えます。30年・40年と続く家賃の合計は、足し算すると大きな数字になります。 でもその合計は、30年後・40年後のお金を、今のお金と同じ重さで足したものです。物価が上がれば、将来のお金の価値は今より小さい。

YOHACK のエンジンは、この家賃の上昇を 年0.5% として内蔵しています。 家賃は止まったままではなく、毎年わずかに上がっていく前提です。一方で、将来払う家賃を「今の価値」に割り戻すと、遠い年ほど軽くなる。家賃は名目では膨らみ、実質では目減りする——この二重の動きを同時に扱わないと、賃貸の生涯コストは過大にも過小にも見えます。

論点を中立に並べる

賃貸と購入は、コストの大小だけの勝負ではありません。性質の違う要素が絡みます。並べておきます。

• 家賃は上がりうる／返済は固定。 賃貸は更新のたびに変わる余地があり、購入（固定金利）は最初に確定する。どちらが安心かは人による。
• 購入は資産が手元に残る／賃貸は身軽。 物件は売れば現金化できる一方、価格は下がることもある。賃貸は住み替えの自由が残る。
• 頭金は「別の選択肢」にも使えたお金。 頭金や諸費用に回す現金は、同じ期間に投資・教育・転職の余白にもなりえた。コストの比較は、この機会費用まで含めて初めて公平になる。
• 維持費・税・修繕は購入側に乗る。 固定資産税、管理費・修繕積立、いずれ来る大規模修繕。賃貸の家賃にはこれが含まれている分、単純な家賃 vs 返済では足りない。
• 住む年数で重さが変わる。 短期なら売買コストが効き、長期なら家賃の累積が効く。C16のように高貯蓄で賃貸を続けたい人と、C06のように高家賃の人では、向きが逆になる。

だから「どっちが正解」は出せない

賃貸が軽いか購入が軽いかは、これから家賃と物価がどう動くか、その物件が何年後にいくらで売れるか、あなたがその家に何年住むか、 どこまでの不確実性なら眠れるか——その組み合わせで変わります。一つの未来を当てる話ではありません。

だから YOHACK は、1,000通りの未来をシミュレーションして、家賃と物価の二つの動きを同じ物差しに揃えたうえで、賃貸と購入それぞれの「何歳で安心ラインに届くか」「生涯コストが今の価値でどれだけ違うか」を並べます。 どちらが正解かは決めません。並べた数字を見て、決めるのはあなたです。